Κυμαινόμενο ή σταθερό;
Η άνοδος των επιτοκίων «στρέφει» και πάλι τους δανειολήπτες στα δάνεια με σταθερό επιτόκιο καθώς τους προσφέρουν τη σιγουριά της σταθερής δόσης.
Πρόσφατα η ΕΚΤ αύξηση το βασικό επιτόκιο του ευρώ κατά 25 μονάδες βάσης στο 1,25%, ενώ το επιτόκιο euribor τριμήνου -που αποτελεί και βαρόμετρο για την πορεία των επιτοκίων- έχει αυξηθεί στο 1,31%.
Προς το παρόν το κυμαινόμενο επιτόκιο συμφέρει τους δανειολήπτες, όμως σύμφωνα με εκτιμήσεις αναλυτών η ΕΚΤ θα προχωρήσει και σε άλλες -τουλάχιστον δύο- αυξήσεις των επιτοκίων τους.
Και με δεδομένη την αναιμική κατάσταση των περισσότερων νοικοκυριών, οι δανειολήπτες που έχουν δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο καλό είναι να σκεφθούν και να προχωρήσουν από τώρα στην επόμενη κίνηση: Να «κλειδώσουν» δηλαδή το δάνειο τους σε σταθερό επιτόκιο.
Αξίζει να σημειωθεί ότι:
Το μέσο σταθερό επιτόκιο της 10ετίας διαμορφώνεται προς το παρόν στα επίπεδα του 5%. Αυτό σημαίνει ότι για ένα 25ετές δάνειο 200.000 ευρώ ο πελάτης πληρώνει περίπου 1.170 ευρώ μηνιαίως (ή 585ευρώ το μήνα για δάνειο 100.000 ευρώ).
Τα κυμαινόμενα επιτόκια ξεκινούν -για τα νέα δάνεια- από το 4% και φτάνουν στο 4,5% περίπου (δηλαδή επιτόκιο Euribor 1,30% συν το περιθώριο που κυμαίνεται μεταξύ 2,70% και 3,25%). Δηλαδή για το ίδιο δάνειο η δόση είναι 1.055 ευρώ με επιτόκιο 4% και 1.110 ευρώ με επιτόκιο 4,5%.
Αυτό ισχύει σήμερα. Διότι αν το Euribor τριμήνου αυξηθεί π.χ. στο 2% ή στο 2,5%, τότε τα δεδομένα αλλάζουν και η επιβάρυνση θα είναι ακόμα μεγαλύτερη για τους οριακά δανεισμένους δανειολήπτες.
Δηλαδή το επιτόκιο του ίδιου δανείου θα αυξηθεί στο 5,5% και η δόση του θα ανέβει στα 1.290 ευρώ. Και αυτό σημαίνει ότι θα είναι σημαντικά ακριβότερο σε σχέση με στο σταθερό.
Η άλλη λύση που προσφέρουν οι τράπεζες είναι τα δάνεια με «προστασία» επιτοκίου. Πρόκειται για δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, τα οποία όμως βάζουν ένα ανώτατο όριο στην επιβάρυνση από την αύξηση των επιτοκίων. Το ίδιο ισχύει και αν τα επιτόκια μειωθούν, υπάρχει όριο στην μείωση του επιτοκίου.
Τα δάνεια αυτά λειτουργούν ως εξής: Οι τράπεζες προσαρμόζουν το επιτόκιο ανάλογα με την πορεία του Euribor, μέχρι αυτό να φτάσει στο προκαθορισμένο όριο που αναφέρεται στη δανειακή σύμβαση. Τότε σταματά η όποια αύξηση, ανεξάρτητα από την πορεία του διατραπεζικού επιτοκίου.
Έστω ότι ένα στεγαστικό με «προστασία» έχει σήμερα κυμαινόμενο επιτόκιο 4,5% (επιτόκιο euribor 1,30% και περιθώριο 3,20%), με ρήτρα στη σύμβαση ότι το επιτόκιο δεν μπορεί να ξεπεράσει το 6,5%.
Δηλαδή ο δανειολήπτης θα επιβαρυνθεί από την αύξηση του euribor μέχρι το επίπεδο του 3,30%. Όποια αύξηση από το επίπεδο αυτό και πάνω δεν τον επιβαρύνει στη μηνιαία δόση του, αφού το τελικό επιτόκιο που έχει «κλειδώσει» είναι 6,5% (euribor 3,30% + περιθώριο 3,20%).
Posted by Blogger
on 11:08 π.μ.. Filed under